Steuertipps, Immobilien, ETFs im Crash – Jahresausblick mit Saidi von Finanztip

In der heutigen Podcast-Folge spreche ich mit Saidi, Head of YouTube & Social Media bei Finanztip, über fast alle heißen Themen, die er in seinen Videos behandelt, unter anderem Crash-Prognosen, Kryptowährungen, Immobilien und ein paar hilfreiche Spartipps.

Überblick Interview mit Saidi von Finanztip

Saidi Sulilatu ist Head of YouTube & Social Media bei Finanztip, und damit das Gesicht von Finanztip auf dem Youtube-Kanal und bei Instagram. Im Interview besprechen wir einen breiten Querschnitt durch viele aktuelle Finanzthemen, die er auch in seinen Videos behandelt: von Börsenprognosen und den häufigsten Denkfehlern beim Thema Mieten oder Kaufen, den besten Tipps für Angestellte, ob bei Gehaltsverhandlung oder der Steuererklärung, und dem Erfolgsgeheimnis der Superreichen.

Eine ausführliche Zusammenfassung des Interviews findest du weiter unten.

Shownotes Saidi Sulilatu

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Zusammenfassung des Interviews

Über Saidi Sulilatu

• Saidi ist Head of YouTube & Social Media beim Finanzportal „Finanztip“. Sein Gesicht kennen zahlreiche Youtube-Abonnenten aus dem Kanal von Finanztip und den sozialen Medien.

Was ist Finanztip?

• Finanztip ist die Nummer 1 unter den Online-Verbrauchermagazinen in Deutschland. Wir haben eine ganz breite Palette, die sich nicht nur mit dem Thema Geldanlage beschäftigt, sondern beispielsweise auch Stromtarife, Versicherungen, Handytarife sowie rechtliche Informationen und Tipps zur Steuererklärung bereitstellt. Auf unserer Website sind mehr als tausend Ratgeber und auch unser Newsletter hat mittlerweile mehr als hunderttausend Abonnenten. Wir sind eine gemeinnützige GmbH, das heißt unsere Expertenredaktion erarbeitet die Empfehlungen unabhängig. Wir finanzieren uns erst im Nachgang über die Affiliate-Links.

Neben Hermann Tenhagen bist du das zweite Gesicht von Finanztip – um die Zielgruppe zu verjüngen?

• Das ist der Effekt davon, war aber nicht unbedingt das Ziel. Im Wesentlichen war die Idee dabei, dass wir in unserem Kanal wie auf unserer Website mit konkreten Empfehlungen arbeiten, mit ganz praktischen Tipps.

Finanztip Instagram

Auch bei Instagram bist du das Gesicht von Finanztip…

• Mittlerweile sind wir Gottseidank ein Team, alleine könnte ich das gar nicht mehr bedienen. In unserem Instagram Kanal präsentieren wir die besten Tipps von Finanztip sozusagen in kleinem „Snackball-Content-Format“.

Rezession, Crash, Prognosen – wie sind deine Aussichten für 2020?

• Man muss zunächst mal grundsätzlich dazu sagen, dass wir nicht daran glauben, dass Market Timing wirklich funktioniert. Die diversen Propheten und Prognosen können schon Recht haben. Aber es haben auch sehr viele eben nicht Recht, das muss man ganz klar so sagen. Letztendlich empfehlen wir bei Finanztip, wenn es um Aktien- und ETF-Investments geht, einen ganz klaren Buy-and-Hold-Ansatz. Das gründet auf umfangreichen Berechnungen, die wir durchgeführt haben.
• Natürlich gehören diese Crashs am Aktienmarkt immer dazu, und es wird sie auch immer geben, aber ich weiß einfach nicht wann – keine Chance. Wenn ich lange genug dabei bleibe, dann juckt mich das auch nicht groß, denn die Wahrscheinlichkeit, dass ich eine höhere Rendite erziele, als ich derzeit auf einem Tagesgeldkonto erzielen kann, ist enorm groß.
• Kaufen wenn die Kanonen donnern, ist ja so ein berühmter Spruch. Aber die Investoren, die es wirklich schaffen, den richtigen Einstiegszeitpunkt zu treffen, die kann man an einer Hand abzählen.

Finanztip ETFs und ETF-Sparplan

Wenn ich noch nicht in ETFs investiert bin – macht es zum jetzigen Zeitpunkt Sinn, noch reinzugehen?

• Ja, auf alle Fälle! Mit einer langfristigen Einstellung – wir sagen immer mindestens fünfzehn Jahre Anlagehorizont. Ich sehe ETFs als das Parademittel für die allermeisten Leute, mit günstigen Kosten langfristig eine flexible Altersvorsorge aufzubauen.
• Wenn ich jetzt auf einmal einen relativ großen Batzen Geld habe, stecke ich den auf einmal rein oder gestreckt? Dann sage ich natürlich: Naja, wenn du damit rechnest, dass auf 15 Jahre gesehen der Aktienmarkt nach oben geht, dann macht’s natürlich auch Sinn, auf einmal rein reinzugehen, weil du es eh nicht vorhersehen kannst. Psychologisch gesehen – und das ist wahrscheinlich das wichtigere – ist für die allermeisten Leute aber sicherlich ein ETF-Sparplan die beste Empfehlung.
• Aus dem laufenden Einkommen regelmäßig was zu investieren, nicht weil das jetzt zwingend die höhere Rendite bringt, sondern vielmehr deshalb, weil ich mich an diese ETF-Sparpläne schon gewöhnt habe. Da geht halt monatlich was vom Konto weg und selbst wenn dann die Kanonen donnern, wenn dann der große Crash kommt, bin ich psychologisch so sehr gewöhnt an diesen ETF-Sparplan, dass ich wahrscheinlich nicht so leicht in Panik gerate.

Sollte man jetzt nicht sicherheitshalber in Gold, Whiskey oder Land umschichten?

• Wir haben eine langfristige Studie zu Gold, und zwar zu Gold versus Aktien gemacht. Da haben wir festgestellt, dass Gold langfristig deutlich niedrigere Rendite als Aktien gemacht hat, weil einfach die Komponente der regelmäßigen Erträge fehlt. Gold wirft langfristig nichts ab. Wenn jemand sich gegen eine richtig heftige Finanzkrise absichern will, dann ist es schon ok, das mit ins Portfolio zu nehmen, aber ganz wichtig: in physisches Gold investieren. Münzen und Barren.
  Ich glaube, wir müssen auch unterscheiden zwischen Börsencrash, schwerer Wirtschaftskrise und dem Ende des Rechtsstaats – davon sind wir dann doch noch ein Stück weit weg. Einen Börsencrash kann ich auch mit einem ETF breitgestreut überstehen.

Wie siehst Du Bitcoin und Kryptowährungen als Geldanlage?

• Kritisch um es mal deutlich zu sagen. Natürlich ist das ganze Thema Krypto und Bitcoin eine total interessante Entwicklung. Hier etablieren sich Zahlungsmittel, die unabhängig von der Zentralbank funktionieren. Aber es kann dir kein Mensch sagen, ob in fünf oder zehn Jahren sich die ganze Geschichte nicht wieder erledigt hat oder noch viel wichtiger, ob sich nicht vielleicht eine andere Kryptowährung durchgesetzt hat. Als Geldanlage, als seriöse Empfehlung kann man dazu überhaupt nicht raten.

Finanztip: Immobilien und Finanzierungsrechner

Kommen wir mal zur Geldanlage in Immobilien: Was sind häufige Denkfehler bei der Frage „Kaufen oder Mieten“?

• Das Immobilienthema ist im Moment eines der Themen, wo die meisten Leute sehr riskante Finanzentscheidungen treffen, ohne sie bewusst zu treffen, einfach deshalb weil aufgrund der niedrigen Zinsen natürlich alle Welt von Immobilien redet und weil die Preise in vielen Regionen sehr stark gestiegen sind.
• Der gängigste Denkfehler ist natürlich „Miete ist rausgeschmissenes Geld“. Ja, die Miete ist weg, aber was ist eigentlich mit meiner Kreditrate beim Kauf? Da ist ein Teil auch weg, Thema Zinsen, einfach als Kosten für dieses Darlehen an die Bank. Das muss man auch einberechnen. Und dann sehen die Leute halt bei diesen stark verkürzen Berechnungen nicht, dass eine Immobilie natürlich auch jede Menge kostet.
• Hauptpunkt ist aus meiner Sicht natürlich Instandhaltung. Wir setzen typischerweise 1,50€ pro Quadratmeter an, und das musst du auch inflationieren. Das heißt, wenn ich alle Kosten, die mit der Immobilie verbunden sind zusammenrechne, dann komme ich typischerweise auf Beträge, die deutlich über dem liegen, was der jeweilige Mensch als Mieter gezahlt hätte.
• Ein wesentliches Argument für mich ist beim Mieten die Flexibilität. Wenn ich mir was kaufen will, um darin zu leben, muss ich ein gewisses Eigenkapital mitbringen. Also ist doch die Frage, stelle ich jetzt diese Summe in ein Haus oder eine Wohnung oder lege ich die irgendwie an.
• Das Hauptproblem ist heutzutage bei vielen Leuten, die immer über Immobilien nachdenken, dass sie halt einfach keine Alternativen sehen für die Geldanlage, die sehen nur, es liegt auf einem Girokonto rum. Und dann sagen wir, es gibt natürlich eine Alternative und die lautet schwerpunktmäßig Aktien-ETFs.
• Wenn ich diese Alternative habe und wir vergleichen eine Wohnung, die ich mir kaufe, damit, dass ich mein Geld zu 5% Prozent langfristig anlege, dann bin ich schon bei Szenarien, wo ich oft relativ nah aneinander bin. Jetzt lass mit dem Haus irgendwas schiefgehen, dann sieht die Sache schon gleich ganz schnell anders aus.
• Zugegeben, das Zwangssparen führt natürlich dazu, dass Immobilienbesitzer regelmäßig mehr Geld auf der hohen Kante haben, weil die typischerweise einfach viel disziplinierter sind und viel disziplinierter leben. Deswegen propagieren wir ja, gehe selbstverantwortlich mit deinen Finanzen um, richte dir Daueraufträge ein, spar regelmäßig weg, optimiere deine Haushaltsausgaben.
• Wenn ich von einem disziplinierten Anleger ausgehe, der regelmäßig spart und sich nicht vom nächsten Börsencrash verschrecken lässt, dann hat der sehr wohl auch sehr gute Chancen, ein ordentliches Vermögen aufzubauen.

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Warum sollten Sparer ihr Geld auf mehrere Konten bei unterschiedlichen Banken aufteilen?

• Aus meiner Sicht brauchst du für eine optimale Grundaufstellung genau vier Sachen, und das ist ein Girokonto, eine Kreditkarte, ein Tagesgeldkonto und ein ETF-Depot. Und dann hast du zwei regelmäßige Zahlungsströme: Einmal das „normale“ Sparen vom Girokonto aufs Tagesgeldkonto und von deinem Girokonto in deinen ETF-Sparplan.
• Dieses regelmäßige Sparen ist eine psychologische Geschichte. Ich sage ganz klar: Liebe Leute, macht einen Dauerauftrag auf euer Tagesgeldkonto am Monatsanfang, dann habt ihr das Sparen schon erledigt und könnt den Rest ausgeben.
• Am besten liegt das Tagesgeldkonto bei einer anderen Bank, ganz einfacher psychologischer Trick, dann schaue ich nicht so oft drauf und komme nicht in Versuchung. Die gleiche Argumentation gilt fürs Depot.

Welche Rolle spielt ein Festgeldkonto? Macht es Sinn, sich eins zu holen oder reicht das Tagesgeldkonto?

• Festgeld ist was für Leute, die ziemlich systematisch ihre Ausgaben planen. Muss man nicht haben, aber ist für manche Leute eine sinnvolle Erweiterung.
• Festgeldplattformen im Ausland sehen wir total kritisch, weil die Leute sich nicht darüber im Klaren sind, wie viel Risiko sie eingehen für die paar Prozentnachkommastellen an zusätzlichen Zinsen. Wenn wir Festgeldkonten empfehlen, geht die Sicherheit der Bank total vor.

Welche Fallstricke gibt es bei Kreditkarten?

• Erster Fallstrick: Wann ist eigentlich Abheben bzw Bezahlen mit meiner Kreditkarte kostenlos und wann kostet es was? Sobald ich die deutschen Landesgrenzen überschreite, geht’s schon los.
• Nächstes Thema: Fremdwährungen. Wieviel Gebühren bezahle ich? Wenn ich eine Kreditkarte habe, bei der Abheben kostenlos ist, aber Bezahlen was kostet, dann macht’s natürlich Sinn, im Urlaub sehr viel mehr auf Bargeld zu setzen.
• Thema Abheben außerhalb der EU: Immer in lokaler Währung abheben, weil ich dann einen Wechselkurs bekomme, den mir die Kreditkartenfirma bietet und dieser Kurs ist in aller Regel sehr viel besser als der Wechselkurs, den die lokale Bank berechnet.
• Ich muss mir die Kreditkarte zulegen, die zu meiner Verwendung passt. Es gibt grundsätzlich drei Arten von Kreditkarten: Es gibt Charge Karten, Debitkarten und „echte“ Kreditkarten, auch Revolving Cards genannt.
  • Charge Karten buchen einmal im Monat ab. Dagegen ist nichts zu sagen, außer dass ich aufpassen muss, dass die Deckung auf dem Konto ausreicht, wenn die Abbuchung auf einen Schlag erfolgt.
  • Debit-Karten buchen zeitnah vom Konto ab, wie eine normale EC-Karte, wo ich mehr oder weniger sofort auf dem Konto sehe, wenn ich was mit der Kreditkarte bezahlt habe. Hat aber den großen Nachteil, dass manche Anbieter, insbesondere typischerweise Hotels und Mietwagenanbieter im Ausland diese Karten nicht anerkennen, das sind für die nämlich eigentlich keine Kreditkarten.
  • Die klassischen Kreditkarten geben einen echten Kredit. Dann muss ich das Konto aktiv ausgleichen, oder ich muss zumindest aktiv einstellen, dass die dann regelmäßig abbuchen. Aber das Geschäftsmodell von diesen Firmen und diesen Karten ist natürlich, dass ich das nicht kann oder es vergesse, dann hagelt es ordentliche Zinsen da drauf. Also nur was für Leute, die echt gut auf ihre Finanzen aufpassen.

Wenn die Hörerinnen und Hörer jetzt im Jahr 2020 ein bißchen mehr brutto vom netto haben möchten, welche Tipps hast Du für sie?

• Der Klassiker jetzt gerade nach dem Jahreswechsel ist Krankenkasse wechseln, grade wenn ihr bei einer teuren Krankenkasse seid. Den Vergleich anzustellen, macht oft Sinn.
• Billigere Kasse muss nicht schlechtere Kasse heißen. Immer auf die Leistungen schauen, um beim Wechsel das zu bekommen, was mich interessiert, sei es Zahnversorgung, Naturheilkunde, oder Bonusprogramme.
• Meine Lieblingstipps hängen mit dem Thema Gehaltserhöhung zusammen. Wir wissen ja alle, dass von 100 Euro brutto oft nur die Hälfte netto übrigbleibt. Es ist also total geschickt, wenn ich mit meinem Arbeitgeber verhandeln kann, dass ich dieses Mehr an Brutto für Kosten einsetze, die ich sowieso habe.
• Beispiel Fahrtkosten und Jobticket: Es ist seit diesem Jahr endgültig so, dass der Fahrtkostenzuschuss, den ich zusätzlich zum Lohn bekomme, komplett steuer- und sozialabgabenfrei ist. Für Leute, die mit dem Auto zur Arbeit fahren, gehen zum Beispiel 44 Euro Tankgutschein. Im Rahmen dieser sogenannten Warengutscheine kann dein Arbeitgeber auch das Fitnessstudio bezuschussen.
• Die 44€ gibt es aber nur einmal pro Monat, und es darf auch nicht ein Cent mehr sein, sonst muss nämlich der gesamte Betrag versteuert werden. Auch das Thema Dienstfahrrad ist seit 2019 super geregelt, dass ich nämlich so ein Dienstfahrrad – wenn es zusätzlich zum Lohn ist – nicht mehr als geldwerten Vorteil versteuern muss, es ist also auch steuer- und sozialabgabenfrei.

Wie kann ich mir über die Steuererklärung mehr Geld zurückholen?

• Zum Thema Steuern 2020 zunächst mal der beste Tipp: Mach deine Steuererklärung. Wir wissen, dass Millionen Deutsche jedes Jahr einfach dem Staat Steuern schenken, weil sie keine Steuererklärung machen. Erst recht, wenn du keine Steuererklärung machen musst, dann solltest du eine machen! Die durchschnittliche Steuererstattung beträgt um die 1.000 Euro.
• Die Tipps für die Steuererklärung ändern sich natürlich jedes Jahr ein bisschen, aber die Grundsachen bleiben immer gleich. Angeben kann ich z.B. Arbeitsmittel wie Laptop oder Handy, die ich zumindest teilweise beruflich nutze.
• Ich kann als Mieter meine Nebenkostenabrechnung da angeben und diverse Ausgaben für Schornsteinfeger, Heizungswartung und so weiter ansetzen. Umzugskosten oder Kinderbetreuungskosten kann ich ansetzen, meinen Riester, Kirchensteuer…und natürlich Fahrtkosten. Daumenregel: Wenn mein einfacher Fahrtweg 15 km oder mehr beträgt, alleine dafür lohnt sich schon die Steuererklärung.
• Ich glaube, dass viele Leute keine Lust auf diese Formulare haben oder sich selbst unter Druck setzen. Aber wenn ich eine freiwillige Steuererklärung mache, dann zwingt mich niemand, alle Kosten anzugeben – ich gebe halt mal die dicken Sachen an, also mindestens Fahrtkosten und vielleicht Kinderbetreuung, das ist in der Regel auch relativ teuer.
• Also: Nicht unter Druck setzen, am besten eine vernünftige Steuersoftware benutzen, und dann geht das ruckzuck.

Eins meiner Lieblingsvideos von Euch ist „Was wir von den Superreichen lernen können“. Was sind denn die wichtigsten Erkenntnisse, die du auch umsetzt? Was machen die Deutschen hier falsch?

• Der Punkt ist, dass die Superreichen auch nur mit Wasser kochen. Es gibt keine Geheimformel zum Reichwerden. Wir haben uns die Statistiken von Family Offices angeschaut, also den Vermögensverwaltungen von wirklich reichen Leuten, und da ist es ganz frappierend, dass die durchschnittlich zu 50% auf Unternehmensbeteiligungen setzen.
• Wenn ich dann noch den Rest der Property, Immobilien und irgendwelche Liegenschaften dazunehme, komme ich auf 77% Realwerte. Heißt: 23% des Geldes liegt in irgendwelchen Geldwerten bei den Superreichen, ob Cash oder Anleihen, aber 77% sind Realwerte und 50% davon in Unternehmen.
• Wenn ich das mit dem Privatvermögen der Deutschen vergleiche, da sind’s 84% Nominalwerte. Es ist ganz klar, dass die Deutschen auf – ich will jetzt nicht Bargeld sagen, aber auf – Euros stehen, die irgendwo liegen. Die Diskrepanz ist also ganz klar. Die Superreichen haben halt verstanden, dass das Geld nur da mehr wird, wo auch wirklich wertgeschöpft wird – und das ist halt zu großen Teilen in Aktivposten und damit in der Wirtschaft.

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Wie legst Du selbst Dein Geld an?

• Ich mache natürlich genau das, was ich auch immer empfehle! Ich habe ein Tagesgeldkonto, ich habe neuerdings tatsächlich auch ein Festgeldkonto und ich habe einen ETF auf den MSCI World.
• Meine Frau und ich haben noch alte Lebensversicherungen, wo man natürlich im Nachhinein denkt, hätte man die damals abschließen sollen – aber das war noch vor 2005 und die sind steuerfrei, also schon ganz okay. Meine Frau hat einen Riester wegen unserer Kinder. Und das war’s. Mehr braucht’s auch nicht.

Wordshuffle:

Wachstum – ist prinzipiell nicht endlich.

Kritiker – sind unbedingt notwendig. Du bist nie fehlerfrei und für sachliche Argumente bin ich immer aufgeschlossen.

Rockmusik – Da komm ich her als Kind der 80er Jahre.

P2P Kredite – Auch so ’ne Sache, wo die Leute leider unbedarft reinstolpern. Kann man schon machen, ist aber definitiv kein Ersatz für Tagesgeld oder Festgeld.

Ziele – Beruflich geht noch ganz viel mehr, wir machen uns viele Gedanken darum, wie wir noch mehr Leute erreichen können, vor allem auch das jüngere Publikum.

Check24 – Eine total interessante und spannende Firma und nicht so schlimm, wie viele immer denken, wenn man einfach mit einem kritischen Auge hingeht.

Glück – Wahrscheinlich letzendlich doch das ultimative Ziel im Leben. Hängt zu großen Teilen daran, womit ich meine Zeit verbringe. Ich sehe viele Leute, die den Spagat zwischen Privatleben und Beruf nicht schaffen, und das wirkt sich auf die Zufriedenheit aus. Ich halte es für wichtig, dass ich die 40 Jahre Arbeit in meinem Leben mit etwas verbringe, das mich erfüllt und sinnstiftend ist.

Bilder: Saidi Solilatu